De Ondernemers Academie

Ondernemen en arbeidsongeschiktheid: Heb jij al iets geregeld?

Ziek zijn als ondernemer

Blog

Als je in loondienst ziek wordt, dan kun je je ziekmelden bij je werkgever en vaak krijg je (na eventuele wachtdagen) je loon gewoon doorbetaald. En mocht je echt langdurig ziek zijn, dan zijn daar ook zaken voor geregeld. 

Als ondernemer is dat heel anders want als je zelf niks hebt geregeld krijg je ook niks doorbetaald bij ziekte. Laat staan dat er wat geregeld is voor het werk dat je niet voor klanten kunt doen. Een best fors risico dus. 

In dit artikel vertel ik je meer over welke mogelijkheden er voor jou als ondernemer zijn in het geval van (langdurige) ziekte.  Dit artikel ís (zoals al onze artikelen) heel bewust níet in samenwerking gemaakt met verzekeringspartijen o.i.d. omdat wij zo kwalitatief en objectief mogelijke artikelen willen schrijven zonder commercieel belang van derden.

Wanneer moet ik wat doen qua arbeidsongeschiktheid?

We denken natuurlijk vaak ‘oh dat komt wel goed, ik word niet ziek’. En als je ziek wordt, denk je dat je wel vanaf de bank of bed de zaken voor je klanten kunt regelen. Dat blijkt ook uit de cijfers want minder dan 25 % van de ZZP’ers heeft een AOV (oftewel een arbeidsongeschiktheidsverzekering) (Bron CBS). 

En als we het uitsplitsen naar mannen en vrouwen, heeft zelfs minder dan 9% van de vrouwelijke ondernemers een verzekering afgesloten! Maar het is heel belangrijk om wel goed stil te staan bij de risico’s die je als ondernemer loopt als je arbeidsongeschikt raakt. Daarom raad ik je aan om na te denken over de volgende vragen.

Stel je het volgende voor: je raakt arbeidsongeschikt en werken gaat echt niet. Denk dan over de volgende vragen na:

  • Hoeveel heb je minimaal netto per maand nodig?
  • Hoeveel geld komt er binnen als jij niet kunt werken?
  • Heb je iets van een verzekering hiervoor?
  • Hoeveel buffer heb je zakelijk en hoeveel maanden kun je hiermee overbruggen?
  • Hoeveel spaargeld op je privérekening heb je om hiervoor in te zetten en hoeveel maanden kun je hiermee overbruggen?

Door deze vragen te beantwoorden krijg je beter zicht op hoe lang je zelf een arbeidsongeschiktheid kunt dekken. 

Wat kunnen de gevolgen zijn?

Als je langdurig geen werk kunt verrichten door ziekte, dan kan het heel erg snel gaan. Stel, je hebt €2.000,- netto per maand nodig om al je maandelijkse kosten te kunnen betalen. Dan kost een half jaar ziek zijn je al gauw €12.000,-. En die €12.000,- zul je zelf ergens vandaan moet halen, want als ondernemer maak je geen aanspraak op een uitkering. 

Uit cijfers blijkt dat 40% van de ondernemers helemaal NIKS heeft geregeld voor arbeidsongeschiktheid en dus ook geen geld voor dit soort situaties achter de hand heeft. De grootste reden die hiervoor wordt gegeven, is dat men er geen geld voor heeft. Mocht je dan ziek worden, dan heb je dus wel echt een heel groot probleem. Laat staan als je (laten we het niet hopen) langdurig ziek wordt. Dan kost ziek zijn je na 2 jaar al €48.000,-. Bedragen die niet opwegen tegen de kosten van wél iets regelen. Laat staan de rust die het geeft. 

Iets anders om bewust van te zijn, is dat het verstandig is om als je een AOV overweegt, deze te nemen als je nog geen ziekte verleden hebt. Want helaas werkt het zo dat je geweigerd kan worden, als je een ziekteverleden hebt. Of je moet een forse opslag betalen. Zonde van je geld! En toch gebeurt dit helaas vaker dan dat je denkt. 

Welke mogelijkheden zijn er?

Als ondernemer heb je verschillende manieren waarop je ziek zijn zou kunnen bekostigen:

  • Zelf een buffer opbouwen.
  • Je spaargeld gebruiken.
  • Ervoor beleggen.
  • Een AOV afsluiten.
  • Vangnetverzekering voor startende ZZP’ers.
  • Verzekering afsluiten bij een branche organisatie.
  • Verzekering afsluiten bij het UWV. 
  • Deelnemen aan een broodfonds.
  • Ervoor kiezen je lijfrente te laten uitkeren bij langdurig ziek (voor lijfrente zie blog pensioen )
  • Een combinatie maken van deze mogelijkheden.

Maar een Arbeidsongeschiktheidsverzekering is toch heel duur?

Met regelmaat hoor ik de opmerking dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering heel erg duur is. Nu is het zo dat je heel veel vormen en smaken hebt van verzekeringen. Ook kun je ervoor kiezen om bijvoorbeeld een verzekering af te sluiten die maar een deel van wat je nu verdient uitkeert en / of om dit pas te doen na een langere ziekteperiode. Dit heeft enorm veel invloed op de kosten van een AOV. Ik raad je daarom echt aan om je te verdiepen in de mogelijkheden en na te denken over een goede oplossing voor jouw situatie, als dat nodig is.

Wil je alles weten over bovenstaande opties, de mogelijkheden hoe je je voor AO kunt verzekeren, zonder dat het meteen honderden euro’s per maand kost én ben je benieuwd wat andere ondernemers doen? Schrijf je dan in voor mijn Workshop die ik hierover geef. 

Op 20 december geef ik weer een live online workshop over Ondernemen & Pensioen / AO. Daarin ga ik je in ca. 90 minuten alles uitleggen over deze opties en alles over hoe je als ondernemer pensioen kunt opbouwen. Ook bespreek ik hoe je als ondernemer je zwangerschapsverlof kunt opvangen en is er natuurlijk ruimte voor al je vragen. Meld je aan voor mijn stoomcursus pensioen & AO voor ondernemers.

Blog

Wil jij voortaan onze nieuwste artikelen & e-books voor ondernemers automatisch ontvangen? 

Meld je dan aan voor de Ondernemers Inspiratie mail (maximaal 1 x per maand, wij houden niet van spam).

Leer verder …